福建古田联社理事长陈立云(左)陪同银监局有关领导深入基层调研食用菌种植情况
走进“中国食用菌之都”古田县,工厂化、专业化已成为当下其食用菌产业的一道亮丽风景。这里的农民已经不再靠天吃饭,“天天做菇,天天出菇,天天可以有收入”,古田县凤埔乡福全村菇农的生产、生活方式正在发生改变。传统菇房变成了厂房,食用菌种植流水线作业,菇农们分工明确井然有序地在不同的岗位上辛勤劳动。他们既是工人也是老板,农业产业化、农业现代化给农村生活带来了巨变。
福全村72名村民以土地入股和资金入股等方式总投资2000万元,成立了福泉鑫食用菌专业合作社,采用“企业+合作社+农户”的生产经营模式,日产海鲜菇6吨,年产值可达2000万元。这种通过工厂化、规模化生产发展设施农业带动农民收入倍增的模式,已逐渐成为古田食用菌产业发展的一种新模式。
这几年,古田食用菌产业能够快速发展离不开金融机构的大力扶持,金融支持的广度和深度直接影响着这个产业转型升级的全过程。“古田食用菌产业是当地支柱产业,当地几乎半数以上的人口参与到这个产业当中来,当地农民脱贫致富奔小康也主要依赖这个产业带来的收益。”古田联社理事长陈立云接受《农村金融时报》记者采访时表示。据了解,联社将大约70%的信贷资金投入到了了食用菌产业,占到了当地食用菌产业信贷总规模的九成以上;并不断创新模式、优化服务手段,服务食用菌产业全产业链,满足多元化的市场需求,得到了当地菇农、菇企的一致认可和好评。
创新合作模式
为了更好的抵御风险,古田食用菌产业大多抱团发展,几乎每个村都成立了食用菌合作社。陈立云说,古田联社紧密结合地方经济发展特色,做到“一村一品、一社一特”,先后以“厂房+基地+农户”等多种模式积极引导有条件的组织和个人强强结合,创办农业专业合作社。
古田县兴源食用菌专业作社由5名食用菌种植大户牵头,每个牵头人名下有4、5个社员,各个社员以土地、现金、技术等方式进行出资入股。在未与古田联社对接之前,由于存在信息不对称且难以找到合适的抵、质押物等原因,得不到银行有效的信贷资金,发展较为艰难。
古田联社得到这一信息后,主动上门营销,分析发展瓶颈原因,共同探讨解决方案。具体做法为:按照“先评级-后授信-再用信”的程序,把农民合作社成员纳入信用评级范围,并将农户信用贷款和联保贷款机制引入,以“联保、小信”等模式为社员发放贷款,充分解决了兴源食用菌专业作社发展后续资金需求的问题。通过合作对接,社员不愁资金扶持、不缺技术、不愁市场,农民变工人,既可领工资,年度还可以分红。合作社解决了当地富余劳动力50多人,预测今年年产值可达2000万元,利润达300万元左右。
古田联社通过多种模式的组合,有效推动了当地食用菌的转型升级快速发展。据统计,2012年古田县食用菌生产总产量达71万吨,产值达36.8亿元。
创新担保模式
古田县农村大部分菇农最大的或最有价值的资产均为宅基地自建房,相对于县城的商品房,变现能力较弱。因此得不到银行的认可,无法进行抵押贷款,直接影响了菇农生产经营的发展。陈立云介绍,古田联社针对这一现象创新抵押担保模式,开办宅基地抵押贷款,解决部分合作社及其社员缺乏抵押品难题。
主动沟通协调,规范流程管理。古田联社积极与政府部门沟通汇报,取得政府相关部门的大力支持,使得农村宅基地能够进行贷款抵押登记;制定农村宅基地抵押管理办法,规范农村宅基地抵押率、期限、利率、操作流程等。通过开办宅基地抵押贷款,在一定程度上解决了农村菇农贷款“担保难”的问题,满足农村菇农贷款资金需求。截至2013年11月末,该联社已办理宅基地抵押贷款369笔,金额9891.36万元。
创新服务模式
围绕“三农”发展新特点、新需求,古田联社因地制宜积极推出富有地方特色的金融产品,全方位满足农村生产资金需求。该联社在完善农户小额信用贷款、农户联保贷款的同时,推出了万通宝农户小额自助循环贷款新品种,即:在做好风险管控的前提下,大胆放权,在各社贷款审批权限金额内可以推行一次授信、三年循环使用的放款方式。
古田县大桥镇是银耳大镇,7万元以内的合作社社员及农户贷款均可使用“万通宝”产品。主要作法是:通过签订三年最高余额借款合同,以逐年“循环贷”的形式发放,浮动利率,并明确新出账贷款与当年古田联社同期同档次贷款利率为准。当贷款将要到期前,客户经理先行调查了解贷户当年新的情况,确定是否给予继续扶持。当客户还款后,在贷款无逾期、利息无二次以上故意拖欠的情况下只要签订借款借据就可放款。
过去农户贷款还款后,还要重新到农信社进行电话或现场登记,续贷时间少则3天,多则一周。随着经济发展,农户办贷要求也越来越高。陈立云介绍,为了简化办贷流程,缩短农户办贷来回奔波的时间,古田联社认真总结经验,积极探索新的放贷方式,推出信贷“T+1”办理工作制:贷前认真做好农户建档、授信,贷中做好决策,贷后按时跟踪检查。
为提高客户经理工作效率和自我管理的意识,组建高效的客户经理队伍,古田联社创新客户经理工作制度,实施工作日志管理办法。一是规定日志种类。具体分为每日日志、周报、月报等3种。二是规定工作日志内容。包括当天贷款情况、调查情况、维护客户情况和其他情况等。三是规定上报工作日志时间。客户经理每周一以电子文档形式上报客户经理工作日志。通过客户经理工作日志的实施,增强客户经理工作的积极性、自主性;同时也能让领导能够及时了解客户经理工作情况与工作状态,掌握主要工作目标落实和工作完成情况,有的放矢地制定工作方针策略。
创新激励模式
农业不是一个收益高的行业,因此农民无法承担高利率的贷款,如果贷款利率过高,想贷而贷不到款的“贷款难”就变成了想贷而贷不起的“贷款难”了。陈立云说,古田联社采取更为灵活的贷款利率政策———黄金客户利率优惠政策,实实在在让利于民。
根据合作社或者社员在信用社的存款情况,来适当降低贷款利率,如当社员在贷款前半年的日均存款达到贷款额的10%,就能在该联社同期同档次贷款利率的基础上下降0.6个点;当日均存款达到贷款额的20%,就可下降1.2的点。以此类推,最低能下降3个点。直观的说,如一农户贷款利率为9.7279‰,在享受到最低利率优惠后,贷款利率只有6.7279‰,客户每贷1万元钱,一年就能省下360元的利息钱。这样的利率定价机制既充分考虑到了市场状况,又根据农户的自身情况来运作,具有科学合理性。
为了让诚实守信的农民能够享受到更多优惠,古田联社还创新信用评级,积极开展诚信创建工作。今年,该联社根据福建省农村信用联社关于金牌信用村、镇和星级信用户评定办法,出台了结合该县实际的实施流程,加快评定步伐,扩大评定范围,把小额信用贷款机制延伸到县域经济的方方面面。截至今年11月末,共创建信用乡镇4个、信用村73个,评定信用户9816户,发放贷款证9816本,发放“两小”贷款26335.85万元,有效营造了古田县的良好信用环境。
