今年以来，人民银行中阳县支行积极探索履职能力的提升，进一步拓宽担当作为的新路径，把助推特色产业作为乡村振兴的主抓手，在做优做大“木耳贷”产业上独树一帜。该行努力探索建立“信贷＋保险＋N”木耳贷新模式，促进农民增收、产业提质增效，全力打造“中阳山宝”知名品牌，为乡村振兴注入了强劲动力。
一、强化政银合作 架起金融普惠“连心桥”
该行组织召开“促进农业产业发展政银企农对接会”，会同农业农村局、金融办、乡村振兴局、中小企业局建立政银企农信息共享平台，乡镇、金融机构与农业龙头企业、农户深入对接，结合产业政策和金融产品进行宣讲，既让经营主体借助平台发布融资需求，也让金融机构及时调整业务方向，减少拓展新客户潜在成本，着力保障发展木耳产业的信贷需求。同时鼓励金融机构通过党建联建、签订战略合作协议、业务合作等形式深化政银合作关系，多方联动构建普惠金融机制，为木耳产业发展提供坚实的金融支撑。
二、细化配套机制 疏通金融活水“堵塞点”
围绕乡村振兴、普惠小微等重点领域，落实尽职免责、优化考核激励机制、完善政策优惠等配套措施，加大对农村地区的信贷政策赋能，打造乡村振兴敢贷、愿贷的机制环境。根据《中阳县2022年黑木耳产业高质量发展二十条措施》，中国人民银行中阳县支行与中阳县政府金融办公室联合印发《中阳县2022年金融支持黑木耳产业高质量发展实施细则》，创新推出“木耳贷”，采取“信贷资金＋农业保险”产业全流程服务模式，通过农户、金融机构与保险公司签订三方协议，在木耳受灾后，保险赔偿优先用于偿还银行贷款，既解决了农户种植风险，也降低了银行的信贷风险，有效转移了农户因自然灾害、价格因素等造成不能如约还贷的违约风险。《实施细则》中明确奖补政策，每棒食用菌的保额为3元，保费0．22元／棒，政府补贴70％，农户仅需承担30％；同时财政对符合条件的经营主体给予8个月50％的贷款贴息，有效解决农户“融资难、融资贵”问题。
三、优化产品创新 金融赋能贷动“致富路”
一是通过再贷款引领，降低农户融资成本。介于地方法人金融机构资金成本较高和农户贷款需执行较低利率的现状，人民银行通过发放再贷款为其提供大力资金支持，法人机构推出“信贷＋保险＋再贷款”模式，运用再贷款低成本资金，撬动发放低利率普惠贷款，信用贷款最高可达50万元，年利率不超过5．5％。
二是通过担保增信，助力农户融资便捷。为破解耳农贷款担保的瓶颈，人行中阳支行积极引进省农担公司，与工商银行、农业银行、邮储银行对接，商业银行迅速推出“信贷＋保险＋农担”模式，由省农担为农户提供担保，信用贷款最高额度30万元，利率低至3．7％，同时对于能按时还本付息的贷户给予45％的利息奖补。经过优惠政策叠加，农户承担利率仅为0．685％，实现了贷款“增量、降价、提质、扩面”，为经营主体提供了优惠的信贷资金和优质的金融保障。
三是通过数字化赋能，缩短农户融资时间。优化“线上＋线下”“金融＋民生”等服务模式，在疫情期间大力推广无接触、移动式、无纸化的操作流程，切实提高群众融资获得感和满意度。工商银行推出“信贷＋保险＋场景”模式，以总行系统与农业农村部系统双向对接为契机，运用金融大数据模型分析手段，深入挖掘农户、新型农户主体融资需求，并筛选建立信贷准入白名单，实现对名单内客户精准服务、批量办理和线上操作，有效缩短贷款审批放款时间，实现3个工作日内办结。
截止目前，中阳县已有170户耳农获得信贷支持，金额达4703万元，有效培育壮大特色优质产业，为乡村振兴注入“金融活水”。在“木耳贷”助力下，“小木耳”做成了贫困农民增收致富的“大产业”，实现农民增收、产业发展、金融普惠与地方经济互利共赢。
